网络借贷资金存管业务指引 关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知）

大家好,小宜来为大家讲解下。网络借贷资金存管业务指引，关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知）这个很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧！

2016年4月28日，中国人民银行、银监会、证监会、民政部、人力资源社会保障部、国税总局、工商总局、中国互联网金融协会联合印发了《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“存管指引”），并于同年11月17日实施。存管指引的发布标志着中国互联网金融行业权威部门正式监管的开端，对整顿市场、风险防控具有里程碑式的意义。

存管指引规定，要求互联网金融平台开展网络借贷业务必须选择取得《支付业务许可证》的商业银行作为资金存管机构。而国家百行联盟已于2015年12月成立，目的就是为互联网金融企业提供支持和资金存管业务，交通银行作为联盟成员之一，被提名为首批10家试点银行之一。存管指引要求平台公司与存管银行签订协议并构建适当的业务流程并建立信息系统，以确保用户资金的安全和透明度。此外，为减少存管风险，存管银行在接受委托后应当按规定开立专用账户，严格按照收付款指令，实时处理核对平台方和融资人的资金流向，确保交易资金不发生重大风险。

2. 存管银行的角色

依据存管指引，商业银行在互联网金融平台上扮演的角色是：开立并代管银行账户，核对平台方与借贷双方的资金流向，及时处理所有借贷交易的资金流向，及时通知平台方关于交易的资金变动、信息等，并满足监管要求向平台方和监管部门定期或不定期披露或提供有关数据和信息，以便在平台的业务出现风险时，承担相应的管理和风险控制职责。这就可以在一定程度上减少平台的风险和投资者的损失。

3. 存管银行的选择

根据存管指引，网络借贷资金存管业务，主要由商业银行来承担。同时，要求平台公司应当选取经银行业监督管理机构批准的银行业金融机构作为资金存管机构，由其负责开立并代管资金存管账户，资金存管账户必须是一般存款账户。同时金融机构还必须在存管前进行审核，并对平台的客户交易数据进行分析和评估，以有效约束投资人和融资人各自的流动性要求，提升整体风险安全防范。

此举相当于对互联网金融行业进一步的技术升级，同时也为平台的稳健运营提供了保障。

4. 存管资金账户的安全性保障

根据存管指引，商业银行开立存管账户，确保用户资金安全的同时，要防范存管账户风险，采取措施，并与互联网借贷平台公司签订协议，关于信息互联、业务流程等进行约定。

在存管业务开展过程中，商业银行应当加强与互联网金融平台公司的信息交互，接受平台公司发出的指令或者请求，在存管账户余额不足时及时停承受本平台和公司的各种交易业务。而一旦发现资金账户异常，需要及时上报监管部门，及时向平台和投资者披露相关信息。

5. 存管银行的履行方式

根据平台业务的特定要求，存管银行应当按照约定的方式履行其职责。具体的职责有如下几个方面：

（1）安全保障措施，确保资金安全与完整。

（2）存管功能工具，确保交易额度的划分和利益分配。

（3）网络支付通道，确保资金的稳定流动。

（4）信息申报系统，确保全面高效的信息处理。

（5）财务报告披露，如每季度报告、资产负责表，确保信息透明与规范。

（6）实时交易监测，以确保平台和存管银行可以及时接收信息和数据，及时处理问题，并对数据和信息进行监测和管理。

6. 存管指引对互联网金融平台的影响

存管指引的出台对于中国互联网金融行业来说，具有比较重大的影响，具体表现如下：

（1）合规。通过合规，监管机构可以有效减少互联网金融的风险，维护市场的健康运行。

（2）监管。存管规范互联网金融平台的营运及资金流动，为各类投资人提供了更强大的安全保护。

（3）防风险。通过存管的方式，规避了平台方及融资方的风险，从而保证平台方和融资方在金融服务上的权利和利益。

（4）透明。通过存管的方式，对于交易的流入流出情况实现透明化，各方权利和利益自然得到了保障。

（5）提升行业形象。网贷行业的气质和科技感都要比传统金融业来得更为开放，经过存管后，更有利于网贷行业有效的提升行业形象和信誉。

然而，存管规则的实施也带来了政策成本与机制配套的许多挑战。这些挑战包括投资成本的提高、需求缩减、平台安全性问题不断增加等问题。

7. 存管银行中心的实施机制

在中国互联网金融行业，存管银行中心可以促进存管信息的共享和数据的互通，还可降低存管业务中的运作成本和技术风险。根据国家百行联盟的统计，截至2016年底，已有13家银行加入百行联盟，为互联网金融平台提供了资金存管的服务。

存管银行中心的建设实现了银行间资金监管事务的便捷交流。客户在存管中心银行开立账户，互联网金融公司通过存管中心完成资金传输，同时也减少了各个商业银行之间的信息不对称和数据难以共享的问题。大幅提高银行业供给能力，加强市场流动性与流动性，还可以整合手段和技术，降低参与存管银行的资金成本，提高投资者和融资人的积极性和安全性。

8. 存管银行的未来走向

互联网金融行业正面临盈利难、透明度不高、风险不透明等问题，其中存管银行是风险防控体系的重要组成部分。随着存管规则的加强，存管银行会从如何保证合规转向如何赢得用户的信任。其未来发展之路还有待进一步探索和完善。

首先要关注的是监管到位与实施的问题，监管规则如果能够及时的落地实施，那么效果一定会显著。其二，互联网金融平台垂直与横向的合作机制会更加完善，募资成本也会相应降低。三是技术和安全问题方面的确保，互联网抵消金融平台的选择要更为精准和详细。除此之外，存管银行发展也与电子支付的发展息息相关。

总之，存管指引对于互联网金融市场来说是一道重要的里程碑，互联网金融的发展将更为稳健。随着银行与互联网金融市场的越来越紧密的结合，将会有更多的应用和场景得到开发，更多的金融安全或许也会随之而来。

随着互联网金融的发展，网络借贷（P2P）平台也逐渐成为了众多出借人和借款人的选择，但是由于网络借贷行业的监管不够到位，导致一些不良平台存在一些不透明、风险隐患较大的问题。为进一步监管网络借贷行业，保护投资人的权益，显然需要有更加严格的标准和措施。

2. 发文背景

为了进一步推进网络借贷资金存管工作，防范风险，保障出借人和借款人的合法权益，人民银行、银监会、证监会、互联网金融专项整治工作领导小组、中国互联网金融协会联合起草了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，对网络借贷资金存管测评工作做出了详细的安排。

3. 主要内容

这些机构明确规定，在实施网贷存管之前，需要对网络借贷平台的存管体系进行评估，以确保存管系统的安全性、有效性。关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知主要包括了以下方面内容：

（1）测评程序

这份通知明确规定了测评程序的具体步骤。首先，需要通知参与测评的机构，例如银行、存管机构等。然后，平台需要填写测评表并提交有关材料。在获得审批通过的情况下，平台可以进入到存管系统试运行和正式运行的环节。

在正式运行期间，测评机构需要对存管系统进行频繁的评估，以确保其安全性和有效性。如果评估结果不及格，平台需要进行改进，然后重新进行测评。改进后，存管系统需要再次获得评估机构的审核及认可，然后才可以继续运行。

（2）测评标准

通知明确了测评标准，这些标准是基于全球银行实践、行业标准及监管要求的基础上，结合国内网络借贷行业的特点而制定的。

这些标准包括：

① 存管管理制度和内部审核制度等制度的完备程度；

② 存管系统设计的合理性和安全性；

③ 存管系统功能的完备程度，包括资金的网银支付等多种功能；

④ 存管系统的性能，例如交易速度、查询速度等；

⑤ 存管机构的实力，包括经营能力、实体资产等。

（3）测评周期

测评周期在通知中也明确规定。要求网络借贷平台在提交材料后的30天内，需要进入到存管系统的试运行环节。在试运行期间，相关机构需要对系统进行测试和审核，验证存管系统的可用性和完整性。整个试运行期间，需要持续的30天。

在试运行期结束后，可以进入到正式运行环节。在正式运行期间，系统需要接受评估机构的频繁评估，每年需要接受至少一次评估。如果存管体系改变，评估机构会要求重新评估。

4. 相关影响

关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知是对近期整治P2P平台的行动的一部分。它的实行可以从根本上提高网络借贷平台的安全性，改善出借人和借款人的体验，为未来网络借贷行业的监管发展创造有利的环境。而且，这份通知也会促进存管机构的发展（如银行、支付机构等）。

值得注意的是，也有一些P2P平台认为这些规定是让自己涉足存管业务，增加其自身业务的监管难度，从而增加门槛，消灭竞争对手。当然，这一观点还需经过更加实际的实践来验证。

总之，《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》是网络借贷平台发展史上一个重要的里程碑。它的实施有望进一步规范P2P平台的运作，提高安全性和透明度，同时也有望为整个行业注入活力。

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